Usura nei contratti di mutuo stipulati in franchi svizzeri
I contratti di mutuo in franchi svizzeri spesso nascondono un’insidia per il cliente – consumatore, il quale ha diritto alla restituzione dell’eccedenza versata a titolo di interessi e/o conguaglio di rivalutazione. Infatti, l’operazione in questione è assai aleatoria e svantaggiosa per i mutuatari, i quali non sono stati edotti del potenziale “rischio di cambio” connesso al complesso meccanismo di indicizzazione che grava sul capitale mutuato ovvero sull’intero debito residuo; a tale riguardo, la legislazione attuale e la stessa CONSOB prevedono a carico degli operatori finanziari specifici “ obblighi di assunzione di informazioni dai clienti e di connessa valutazione di appropriatezza delle operazioni che incorporano una struttura tale da rendere difficile la comprensione del rischio connesso all’operazione”.
Illustrazione del sistema delle banche dati creditizie
Inoltre, occorre considerare che il meccanismo di indicizzazione, per la sua complessità, è assimilabile ad un’operazione finanziaria del tipo c.d. “derivato”; la più recente giurisprudenza ha stabilito che la clausola di indicizzazione al cambio è un derivato incorporato e quindi la banca deve rispettare gli obblighi informativi previsti dal Testo Unico della Finanza, altrimenti la banca deve risarcire i danni.
La stessa Corte di Giustizia dell’Unione europea, ha affermato che i consumatori che contraggono un mutuo in valuta estera devono poter valutare le conseguenze economiche dell’applicazione al rimborso del prestito di un corso (il corso di vendita della divisa) diverso da quello applicabile al calcolo dell’importo del prestito in occasione della sua erogazione (il corso di acquisto della divisa) e che il giudice nazionale può sostituire ad una clausola abusiva una disposizione di diritto nazionale al fine di ristabilire un equilibrio tra le parti del contratto e mantenere la validità di quest’ultimo.
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